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都“开放银行”了,银行牌照会贬值吗?

2019-08-19 20:21:00 青岛永和国际货运代理有限公司 5

来源:零壹财经

作者:柏亮零壹智库创始人

前几天,我们举办了一次关于开放银行的闭门研讨会。

后来就着这个话题和几个朋友讨论。开放银行会发展到什么程度,对银行的利弊是什么。其中一个朋友说,银行核心竞争力在于牌照和数据,开放之后,至少,牌照的价值削弱了。

他说得斩钉截铁。理由是,银行把很多服务开放出去之后,原来不具备银行服务功能的公司,比如具有消费场景的电商,可以直接提供金融服务给用户。这些用户再也不用去银行办理业务,直接从电商平台就办完金融服务了,TA甚至都不知道是谁提供的金融服务。

于是,银行牌照的稀缺性被削弱了,原来这些事情只有我能做,只能到我这里做。现在,电商平台就能做了。

我说,牌照还是银行的,这些服务还是牌照赋予的银行权利才能做,跟银行合作的互联网公司,只是在它的平台上提供了“银行服务”。但是通过开放,很多场景下用户都能使用这些服务了,银行牌照的价值自然增加了。

但是,这位朋友很坚持,他从机构主体的角度去看,原来只有在我银行才能做的事情,现在能够到你电商去做了,削弱了我的稀缺性。他认为稀缺性就是优势。

开放银行的理念,来自于开放的互联网。如果我们从网络效应来理解开放银行,银行牌照的价值是增加了还是削弱了,就会得出另外的结论。

我隐约地想起几年前度过的一本书。从书柜上翻出来。凯文·凯利的《新经济 新规则》。

他是用“网络效应”、“传真效应”来说明工业时代的“稀缺价值”是如何失效的。

“网络中的回报递增是整个网络一起创造并共同分享的。有许多网络的代理商、用户和竞争者在一起共同创造了网络的价值。尽管回报递增所产生的利益会有相当一部分由一个组织占有,但是立意的价值却是存在于更大范围的关系网络之中的。”

“这些正向反馈循环是由网络效应(network externalties)产生的。任何无法记到个人账户上的增加或者损害网络价值的事情都是网络相应。一个电话系统的总体价值并不算在任何一个电话公司一级他们的内部价值之中,它属于系统之外的更大的电话网络本身。而网络本身就是特别有效的外在价值(external value)之源……现在的顾客没什么可埋怨的,他们从网络超级大赢家哪里拿到了更低的价格、更好的服务一级各种特色花样。”

“就拿1965年第一台打败传送带的现代传真机来说,尽管它的研发耗费了数百万美金,却还是一文不值。第二台传真机的出现即可就使第一台传真机身价上涨,传真有了市场。于是传真机就形成了一个网络。后来出现的每一台传真机就会为之前所有已经运作的传真机增值。这就叫做传真效应,传真效应蕴含的就是普及可以制造价值。”

“在网络经济中,数量越多越充分,价值也越高。”

“这个概念与工业时代遗留下来的两个基本公理相抵触。第一个久远却仍然适用的公理:稀缺价值。工业时代财富的标志——钻石、金子、油和大学文凭。这些东西因为稀缺而变得珍贵。”

“网络的逻辑颠倒了这条工业法则。在网络经济中,价值来源于普及,就像传真机的普及会增加传真机的价值一样。能量来源于数量的充足。副本是便宜的,就让它们繁殖吧。”

“自从古登堡发明了活版印刷,我们开始意识到无形的东西也可以轻易被复制。这降低了每一个副本的价值。而增值的是副本之间的关系,使它们在网络中的互相关联。即使参与者数目增长很少,关系的价值也会直线上升。”

银行服务也有相类之处,虽然银行的用户之间并不一定相互联系,但是每增加一个用户,就多一份用户数据,就对银行的数据模型多一份改善,从而对整个服务体系产生价值。银行服务的权利是牌照赋予的,银行服务的价值是从过用户增加增值的,所以银行的优势并没有被削弱。

凯文·凯利还举了一个银行封闭与开放的老故事。

“我们都知道系统的初期阶段的确需要封闭和隔离,但是需要积累更多的财富是需要对外开放的。花旗银行在20世纪70年代最先开始使用24小时自动取款机,它们凭借自己专利的机器覆盖了整个纽约,起初这个策略是非常成功的,然而规模较小的银行也开始使用自己的小型自动取款机网络,即使它们还无法与花旗银行机器的高普及率抗衡。接着,美国化学银行领导建立了叫做plus的自助取款机开放联合,将这些小的银行绑定在一起,团结的力量开始起作用了。你可以使用任意一台自助取款机。花旗银行拒绝了加入plus开放网络的邀请,根据收益递增原则,这个方便的plus系统吸引了越来越多的用户,并且很快超过了当初占据主导地位的花旗银行。最终,花旗银行也不得不放弃自己的专利并加入了plus联合网络中。”

他说,“每当一个封闭系统开放,它就开始更直接的与其他系统交流,于是也得到了这些系统所带来的价值”。银行的封闭系统开放给互联网公司和科技公司,也将得到这些系统带给它的价值。

关于开放,或者说网络效应,我最近一周还有更深的感受。零壹智库是新金融知识服务平台。而知识这种东西天生具有网络效应。

以前我们认为,如果你掌握了一门专业知识而别人不掌握,你就具有更大的优势。在互联网时代,如果你掌握了一门专业知识,而别人不掌握,你的专业知识可能是一文不值的。

还是以开放银行为例,互联网公司理解了开放银行的理念、掌握了开放银行的技能,但是银行不掌握,这些知识一文不值。一家互联网公司理解和掌握了,别的互联网公司不理解和掌握,即便你让一些银行理解和掌握了,它可能也不感冒,因为它合作的、空间小、选择少。

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